안녕하세요.
자녀가 생기면 돈이 많이 들어간다고 하는 말을 체감하고 있는 요즘 입니다. 병원 진료비로 시작해서 지금은 태아보험을 해결해야할 상황이 되었습니다. 기형아 검사하기 전에 보험 계약을 해야 저렴합니다. 저희는 수일내로 기형아 검사를 받으러 갈 예정이라 얼른 보험계약을 체결해야해서 여기저기 알아 보았습니다. 일단 저는 저대로 알아보고 와이프님은 와이프대로 알아봐서 각자 어느정도 필터된 견적서를 추려서 최종본을 뽑기로 했습니다.
▶ 태아보험이란
- 부모가 태아를 위하여 가입하는 보험. 기본적인 보장은 물론이고 선천성 이상 질환에 대한 보장까지 해줌.
▶ 가입시기
- 권장 가입시기 : 11주 이전 ( 이유 : 보통 기형아 검사를 11~12주차에 하는데 기형아 검사시 이상 소견이 있으면 가입하는데 제한이 걸리기 때문)
- 가입 마지노선 : 22주 이전 ( 이유 : 저체중아일당, 장해출생, 선천이상 수술비, 신생아 질병일당 등 관련 특약에 가입할 수 없음)
▶ 지인 문의 결과
가입에 앞서 최근에 출산을 경험한 약 10곳의 가정에 태아보험에 대하여 물어본 결과 다음과 같은 결론에 도달 했습니다.
① 회사는 어디 ? 1등 현대해상, 2등 메리츠
② 금액대는 ? 10만원대 vs 5만원 이하 (개인취향)
③ 세부사항 ? 갱신형 하지말고 비갱신형으로 하기, 100세 말고 30세로 하기
④ 사 은 품 ? 사은품은 전부 퀄리티 좋지 않으니 기왕이면 현금으로 딜 하기
▶ 현대해상 견적 1차
아무한테나 가입하기엔 불안해서 기존에 실비보험을 담당해주시는 설계사분께 태아보험 관련하여 문의를 하였는데 현대해상도 취급을 한다하여 그분께 견적을 요청하였습니다.
- 20년납 30세 만기형 : 월 납입 97,120원(태아기간) / 68,820원(출생후)
- 20년납 100세 만기형 : 월 납입 231,300원 / 231,300원(출생후) (100세는 하지 않을 것이라 pass)
- 실손보험 : 월 납입 12,040원
→ 보장이 풀세팅으로 된 견적이라 항목(135개 항목)이 너무 많아서 반려, 중간중간에 갱신형 보장은 제외, 금액대는 절반정도로 줄여서 월 납부액 4~5만원대로 재요청
▶ 현대해상 견적 2차
- 20년납 30세 만기형 : 월 납입 81,000원(태아기간) / 45,630원(출생후)
- 실손보험 : 12,040원
필 자 : 제가 월 납부액 절반으로 줄여서 4~5만원대로 요청 드렸는데 왜 8만원이죠 ?
설계사님 : 태아기간에만 그런거예요.
필 자 : ...
설계사님 : 태아기간에만 그 금액이고, 출산하고나면 약 4만원이 빠져서 월 납입금 4만원대로 맞춰져요. (견적서 보면 누구나 다 아는내용)
필 자 : (스팀가동..) 제가 원하는건 필수적인 것만 넣어서 첫달부터 4~5만원대로 들어가는 것입니다.
설계사님 : 액수 줄이고 담보 빼서 보내볼게요~
필자가 설명이 부족했는지, 그냥 높은 금액대로 한번 던져본 것인지 모르겠으나 처음부터 살짝 엇나가는 느낌이었습니다.
▶ 현대해상 견적 3차
- 20년납 30세 만기형 : 월 납입 40,610원 (태아기간) / 28,110원(출생후)
- 실손보험 : 12,040원
이제 월납부금액 적정선으로 맞춰서 견적서를 받았고 여기서부터 지인들에게 받은 보장내용들과 비교를 하며 넣을 것은 더 넣고, 뺄것은 빼기 위해 분석에 들어갔습니다. 항목이 많고 처음 하는것이라 내용을 잘 모르니 다소 힘들었습니다. 분석 후 수정요청한 항목은 다음과 같습니다.
①제외요청항목
중대한재생불량성빈혈진단담보
특정감염병진단(갱신형)담보
특정바이러스질환진단담보
천식지속상대
성조숙증진단담보
성조숙증2 약제치료
ADHD진단담보
중증틱장애진단담보
특정언어장애및말더듬증진단
질병수술(1-5종) 1종~5종 담보 (당시에는 뺐으나 최종 계약할 때는 다시 넣음)
선천이상2수술(특정선천이상수술)담보 (당시에는 뺐으나 최종 계약할 때는 다시 넣음)
선천이상2수술(다발성선천이상수술)담보 (당시에는 뺐으나 최종 계약할 때는 다시 넣음)
특정선천이상2수술 담보
유괴 납치 불법 감금피해
미성년성폭력범죄피해
강력범죄피해
폭력피해
→ 위의 제외 요청내용은 주변지인들의 계약한 보장내용과 비교 했을때 공통적으로 제외된 것들이거나 필자가 생각해 봤을때 굳이 들어야 하나 싶은 것들을 위주로 추려낸 것입니다.
②항목추가 및 증액요청 항목
-항목추가 : 일상생활 중 배상책임2(가족) (갱신형) 담보
-기존항목 증액
83. 응급실내원진료비2(응급)담보 <2만원 → 3만원>
84. 응급실내원진료비2(비응급)담보 <2만원 → 3만원>
→ 배상책임의 경우 충분히 일어 날 수 있는 일을 대비하기 위함이고, 응급실내원진료비는 신생아의 경우, 응급실 출입이 잦기 때문에 증액을 요청 했습니다.
▶ 현대해상 견적 4차 (최종)
- 20년납 30세 만기형 : 월 납입 38,970원(태아기간) / 27,300원(출생후)
- 실손보험 : 12,040원
- 산모특약 : 고민 중
이제 보장도 수정되고 금액대도 어느 정도 맞춰졌고, 설계사님께 혜택에 대해서 언급을 했습니다. 제가 주변 지인들한테 들은 것도 있고, 검색을 통하여 어느정도 혜택을 준다는 적정선이 있었는데 터무니 없는 답변이 돌아 왔습니다.
필 자 : 태아보험 계약체결시, 혜택은 어떤 것들이 있나요 ?
설계사님 : 상품권 5만원 이요~
필 자 : 혜택이 좀 약하네요 ^^
설계사님 : ^^넵~
터무니 없는 답변과 함께, 혜택이 약하다고 해도, 금액을 올려 준다거나, 사은품을 더 준다는 언급도 없었습니다. 계약 기다리는 설계사분들은 넘쳐날텐데 계약을 하고 싶은건가 의문이 들었습니다. 일단은 혜택은 나중 문제고, 계약은 해야하니 제가 알아본 최종본 견적으로 결정했습니다. 와이프님의 견적과 비교를 하고자 견적서를 보았는데, 견적서를 보는순간 와이프쪽으로 기울어 버렸습니다. 이유는 다음 사진으로 설명하겠습니다.
이 사진한장으로만 봐도 설명이 되는 부분인데. 표시된 부분은 제가 한것이 아니고 와이프님이 알아본 설계사님께서 직접 한 것입니다. 복잡한 견적서에 파란색, 빨간색, 녹색등 번잡스럽지 않게 표시를 하고 글상자를 넣어서 의아스러운 부분을 디테일하게 설명까지 해 주신 것입니다.
▶ 현대해상 견적 1차 (와이프님 견적)
견적경로 : 베베폼 플랫폼을 통하여 임신박스 이벤트를 신청 했었는데 그것을 통하여 설계사께서 연락이 왔었고 그때 태아보험견적서를 한부 받아 놓음.
- 20년납 30세 만기형 : 49,700원(태아기간) / 49,700원(출생후) [30세만기 실속형]
- 실손보험 : 12,040원
해당견적은 실속형이라 금액은 괜찮은데 보장내용을 바꾸고 싶은 것들이 있어 보장을 좀 추가하여 수정견적을 받았습니다.
▶ 현대해상 견적 2차 (와이프님 견적)
- 20년납 30세 만기형 : 60,020원(태아기간) / 42,710원(출생후)
- 실손보험 : 12,040원
- 산모특약 : 35,149원
해당견적에서 금액대를 4만원 후반~ 5만원 초반대로 맞추기 위해 다시 한번 비교분석을 하고 수정 요청을 하였습니다. 수정 요청내용은 아래와 같습니다.
①제외요청항목
다발성소아암진단담보
아토피진단담보
중증아토피진단담보
수족구진단담보
수두진단담보
기흉진단담보
질병입원일당Ⅱ(1-30일)담보
인공와우이식수술담보
8대장애진단담보 (당시에는 뺐으나 최종 계약할 때는 다시 넣음)
8대장애진단(심한장애)담보 (당시에는 뺐으나 최종 계약할 때는 다시 넣음)
깁스치료담보
부정교합치료담보
②보장금액 조정 요청항목
상해입원일당(1-180일)담보 5만원 → 2만원
질병입원일당(1-180일)담보 5만원 → 3만원
질병입원일당(1-180일, 중환자실)담보 5만원 → 3만원
▶ 현대해상 견적 3차 (와이프님 견적) (최종)
- 20년납 30세 만기형 : 47,750원(태아기간) / 44,470원(출생후)
- 실손보험 : 12,040원
- 산모특약 : 35,149원
★최종보장항목(중요한 것들은 컬러표기)
기본계약(상해후유장해)
보험료납입면제대상담보
골절진단담보
골절진단(치아파절제외)담보
화상진단담보
중증화상/부식진단담보
상해입원일당(1-180일)담보
상해수술Ⅱ담보
상해흉터성형수술담보
질병후유장해담보
암진단Ⅱ(유사암제외)담보
유사암진단Ⅱ담보
다발성소아암진단담보
재진단암진단Ⅱ담보
뇌혈관질환진단담보
허혈심장질환진단담보
항암방사선치료담보
항암약물치료담보
양성뇌종양진단담보
심장관련소아특정질병진단담보
중대한재생불량성빈혈진단담보
중증세균성수막염진단담보
뇌성마비진단담보
질병입원일당Ⅱ(1-180일)담보 5만원
- 질병입원일당Ⅱ(1-30일)담보 → 제외요청
- 질병입원일당(1-180일)담보 5만원 → 3만원 변경요청
- 질병입원일당(1-180일, 중환자실)담보 5만원 → 3만원 변경요청
→ 질병입원 관련하여 위와 같이 조정 요청 요청 했으나, 위와같이 변경하는것 보다는 신생아가 중환자실 가는 경우는 드물기 때문에 중환자실과 1-30일 담보를 제외하고 1-180담보를 5만원으로 유지하는게 효율적이라 하여 그렇게 변경.
암직접치료입원일당(1-180일,요양병원제외)담보
특정감염병Ⅱ입원일당(1-30일)담보
질병수술담보
질병수술(1-5종)(수술회당지급Ⅱ)(1종)담보
질병수술(1-5종)(수술회당지급Ⅱ)(2종)담보
질병수술(1-5종)(수술회당지급Ⅱ)(3종)담보
질병수술(1-5종)(수술회당지급Ⅱ)(4종)담보
질병수술(1-5종)(수술회당지급Ⅱ)(5종)담보
암수술담보
조혈모세포이식수술담보
호흡기관련질병수술담보
자녀10대질병수술담보
심뇌혈관질환수술담보
소아탈장수술담보
특정5대질병수술담보
충수염수술담보
시청각질환수술담보
모야모야병개두수술담보
희귀난치성질환수술Ⅱ담보
어린이개흉심장수술담보
어린이심장시술담보
선천이상Ⅱ수술(특정선천이상수술)담보
선천이상Ⅱ수술(다발성선천이상수술)담보
8대장애진단(장애)담
8대장애진단(심한장애)담보
5대장기이식수술담보
각막이식수술담보
응급실내원진료비Ⅱ(응급)담보
응급실내원진료비Ⅱ(응급)담보
자동차사고부상(비운전중)담보
자동차사고(스쿨존내교통사고)담보
의료사고법률비용담보
무배당일상생활중배상책임Ⅲ(가족)(갱신형)담보
저체중아출생담보
장해출생담보
저체중아입원일당(3-60일)담보
신생아질병입원일당(1-120일)담보
▶ 계 약
견적서를 최종검토 하고, 계약 진행 했습니다. 계약은 전화 및 모바일로 진행하였는데, 전화로 인증번호 확인 및 개인정보확인 약관동의 등의 절차를 거치고 나머지는 모바일 전자서명 형식으로 이루어 졌습니다. 다 하는데 10분~15분 정도 소요되었습니다.
▶ 혜택 및 사은품
상담절차도 마음에 들었고, 혜택은 보통 현금이든 물건이든 가치로 평균적으로 약 20만원 상당의 것으로 서비스 해준다고 들었는데 그 이상으로 받았다고 생각하므로 상당히 만족했습니다.
① 월 납부금의 약 4개월치 현금서비스
② 산모특약 대납 서비스
③ 배넷저고리 세트
태아보험을 들어보니 생각보다 어려웠습니다. 혼자 결정하는 것이 아니고, 나를 위한것이 아니라 태어날 자녀를 위한 것이라 신중에 신중을 거듭했습니다. 태아보험을 어떻게 드는지 정답은 없다고 생각합니다. 물론 돈 걱정 없으면 그냥 보장 풀로 세팅해서 하면 간단하겠지만 대부분의 사람들이 돈은 적당히 내고싶고 보장은 알차게 들고 싶어할 것입니다. 효율적으로 계약을 하려면 먼저 인터넷이나 주변에 손품을 팔고난 다음, 여러곳에 문을 두드려서 다양하게 견적을 받아보고 나에게 맞는 설계사를 찾아서 상담진행하고 계약을 맺는게 좋습니다. 금액적으로도 필자가 계약한 금액이 정답이 아니라 각자의 가정에서 적합한 금액 안에서 보장을 조절하여 맞추시면 됩니다. 보장을 넣고, 빼서 조절을 할 수도 있지만 보장 안에서 가입금액을 조절하는 방법도 있으니 참조하시면 됩니다. 해당 포스팅을 잘 참조하셔서 태아보험 가입함에 있어서 많은 도움 되시길 바랍니다.
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